富德生命人壽最新行業(yè)建言：從“被動(dòng)賠付”到“健康伙伴”，打開(kāi)商保支付廣闊空間

一場(chǎng)在沈陽(yáng)召開(kāi)的腫瘤學(xué)術(shù)會(huì)議，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司的深度參與和建言，很好地成為觀察行業(yè)轉(zhuǎn)型、險(xiǎn)企戰(zhàn)略升級(jí)的窗口。

9月20日，中國(guó)抗癌協(xié)會(huì)商保支付委員會(huì)正式成立。富德生命人壽總經(jīng)理徐文淵受邀參會(huì)并出任委員會(huì)副主任，出席了年度學(xué)術(shù)會(huì)議并做重要發(fā)言，徐文淵表示：商保支付仍有重要發(fā)展空間，要實(shí)現(xiàn)患者、醫(yī)院和醫(yī)生、商保公司多方共贏，應(yīng)從提前介入治療、診療流程標(biāo)準(zhǔn)化、保險(xiǎn)產(chǎn)品精準(zhǔn)定價(jià)三方面入手。

這一觀點(diǎn)背后，是富德生命人壽對(duì)商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展的深度思考，通過(guò)積極的行業(yè)參與，將對(duì)保險(xiǎn)支付的思考帶入醫(yī)療圈，推動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)從單純的“支付方”向“健康伙伴”角色轉(zhuǎn)型。

01：

富德生命人壽的商保支付新思考：三大關(guān)鍵探索從簡(jiǎn)單賠付到價(jià)值創(chuàng)造，實(shí)現(xiàn)三方共贏

據(jù)公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)通過(guò)商保支付的醫(yī)療支出占比僅為10%左右，與美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家至少30%的比例相比存在明顯差距。這一數(shù)據(jù)，正揭示了在“健康中國(guó)”整體發(fā)展戰(zhàn)略下商保支付未來(lái)巨大的市場(chǎng)發(fā)展空間。

在商保支付規(guī)模擴(kuò)大的過(guò)程中，需在患者、醫(yī)院和醫(yī)生、商保公司三方實(shí)現(xiàn)共贏：患者能以最合理的價(jià)格得到最合適的治療方案，醫(yī)生能將合適的治療方案提供給患者并助其康復(fù)，商保公司能在其中實(shí)現(xiàn)合理盈利。對(duì)于如何實(shí)現(xiàn)三方共贏，徐文淵提出如下三大關(guān)鍵：

第一，提前介入治療。傳統(tǒng)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，客戶(hù)通常在因病治療后向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，保險(xiǎn)公司再根據(jù)病因判斷是否符合保險(xiǎn)責(zé)任。但客戶(hù)治療方案是否合理、客戶(hù)能否第一時(shí)間得到最合適的治療方案，保險(xiǎn)公司若能提前介入，一方面可以為客戶(hù)及時(shí)提供專(zhuān)業(yè)指導(dǎo)，另一方面也能在一定程度上控制因過(guò)度治療導(dǎo)致的不當(dāng)賠付。

這實(shí)質(zhì)上推動(dòng)了保險(xiǎn)公司角色的轉(zhuǎn)變，要從單純的支付方轉(zhuǎn)變?yōu)榻】倒芾淼膮⑴c者。這一轉(zhuǎn)變也與富德生命人壽近期推出的“健康生命”品牌理念一脈相承。該品牌構(gòu)建了“全方位保險(xiǎn)保障、全鏈條產(chǎn)品推動(dòng)、全生態(tài)健康服務(wù)、全周期成本管控”四輪驅(qū)動(dòng)模式，通過(guò)健康管理、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防與財(cái)務(wù)規(guī)劃的全鏈條協(xié)同，致力于滿足客戶(hù)對(duì)高品質(zhì)健康管理的需求。

第二，診療流程標(biāo)準(zhǔn)化。對(duì)于患者的診療，不同的醫(yī)生基于各自的專(zhuān)業(yè)背景及過(guò)往治療經(jīng)歷，方案或多或少存在一定差異，因此，推動(dòng)診療流程標(biāo)準(zhǔn)化至關(guān)重要?；诓“Y判斷，是否屬于核心適應(yīng)癥、需用哪類(lèi)藥品、是否適用商保支付?都需有明確的指導(dǎo)或規(guī)范。標(biāo)準(zhǔn)化診療在三方共贏中至關(guān)重要。

第三，保險(xiǎn)產(chǎn)品精準(zhǔn)定價(jià)。精準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)是保險(xiǎn)公司的核心盈利能力。保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)存在一定的假設(shè)基礎(chǔ)，要做到精準(zhǔn)定價(jià)，需要充足的經(jīng)驗(yàn)樣本數(shù)據(jù)來(lái)支撐，在健康險(xiǎn)領(lǐng)域，這依賴(lài)于對(duì)診療行為、藥品使用等海量數(shù)據(jù)的積累與分析。

這些思考是關(guān)鍵且具體的，基于對(duì)行業(yè)發(fā)展的深刻洞察。近年來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)在服務(wù)與支付領(lǐng)域經(jīng)歷了明顯演進(jìn)，從最初的簡(jiǎn)單費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)，到后來(lái)的直付服務(wù)，再到如今的全程健康管理。富德生命人壽意識(shí)到，保險(xiǎn)公司必須從單純的支付方轉(zhuǎn)變?yōu)獒t(yī)療健康的積極參與者，才能在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中贏得主動(dòng)權(quán)。

02：

富德生命人壽戰(zhàn)略深化：“美好生活 健康生命”品牌相繼升級(jí)，保險(xiǎn)與服務(wù)深度融合

行業(yè)建言源于自身戰(zhàn)略實(shí)踐。富德生命人壽的轉(zhuǎn)型，為觀察保險(xiǎn)業(yè)如何應(yīng)對(duì)老齡化、醫(yī)療支付改革等宏觀趨勢(shì)提供了一個(gè)鮮活樣本。

富德生命人壽擁有1200萬(wàn)現(xiàn)有客戶(hù)，累計(jì)服務(wù)客戶(hù)超6000萬(wàn)，在大量的服務(wù)經(jīng)驗(yàn)積累和對(duì)行業(yè)的深入洞察后，富德生命人壽近年來(lái)加速戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

為應(yīng)對(duì)老齡化的挑戰(zhàn)，回應(yīng)居家養(yǎng)老需求，減輕傳統(tǒng)“家庭養(yǎng)老”的壓力，2024年，富德生命人壽正式推出“美好生活”康養(yǎng)品牌，以“一個(gè)載體，兩項(xiàng)服務(wù)”為核心，通過(guò)保險(xiǎn)產(chǎn)品與居家適老化養(yǎng)老服務(wù)的有機(jī)融合，試圖為客戶(hù)搭建起“在熟悉的家中安享晚年”的居家養(yǎng)老可實(shí)現(xiàn)路徑。

今年7月，富德生命人壽發(fā)布了“美好生活2.0”升級(jí)版本，在原有居家適老化改造基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)理念與功能的全面迭代——從“適老化”邁向“享老化”，倡導(dǎo)延長(zhǎng)“活力老人”階段，鼓勵(lì)長(zhǎng)者保持自主、走出家門(mén)、釋放活力，同時(shí)引入一系列前沿設(shè)施與服務(wù)模塊，回應(yīng)長(zhǎng)者對(duì)體面、安全生活的深層需求。

這一模式受到了市場(chǎng)認(rèn)可，數(shù)據(jù)顯示，2024年以來(lái)，富德生命人壽累計(jì)承保包含富德管家服務(wù)責(zé)任的客戶(hù)已達(dá)7.4萬(wàn)人，其中含適老化改造的客戶(hù)2144人，新單保費(fèi)合計(jì)2.17億元，件均保費(fèi)超10萬(wàn)元。

今年8月，富德生命人壽進(jìn)一步推出“健康生命”——“保險(xiǎn)+服務(wù)”客戶(hù)需求解決方案體系。同時(shí)，“健康生命”品牌還聯(lián)合醫(yī)療行業(yè)頭部支付平臺(tái)，為客戶(hù)提供一站式“好醫(yī)、好藥、好支付”醫(yī)療解決方案，提升便捷、優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)服務(wù)體驗(yàn)?！昂冕t(yī)”，為客戶(hù)提供診前、診中、診后的全病程管理;“好藥”，憑借強(qiáng)大藥品網(wǎng)絡(luò)和醫(yī)生網(wǎng)絡(luò)，為客戶(hù)解決藥物可及性問(wèn)題;“好支付”，以全方位風(fēng)控體系打造智能快賠，提升支付便捷性，切實(shí)提升客戶(hù)體驗(yàn)。

可以看到，這是富德生命人壽從理念到執(zhí)行，從保障到服務(wù)的全面落地，致力于全鏈條滿足客戶(hù)高品質(zhì)的養(yǎng)老、健康保障需求。正如徐文淵此前所說(shuō)：“我們不再僅僅是保險(xiǎn)金的支付者，更需通過(guò)健康管理、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防與財(cái)務(wù)規(guī)劃，成為客戶(hù)身邊的‘綜合解決方案提供者’”。

值得注意的是，富德生命人壽“美好生活 健康生命”品牌實(shí)現(xiàn)了重要的差異化創(chuàng)新——將核心保險(xiǎn)服務(wù)明確寫(xiě)入保險(xiǎn)合同條款，使保險(xiǎn)服務(wù)從附加增值部分轉(zhuǎn)變?yōu)楸ｋU(xiǎn)保障的正式組成部分。相較于行業(yè)常見(jiàn)的“保險(xiǎn)+服務(wù)協(xié)議”模式，富德生命人壽選擇了一條更具挑戰(zhàn)但更可持續(xù)發(fā)展的道路。

“美好生活 健康生命”，既是富德生命人壽的企業(yè)愿景，也是其深耕保障本源、創(chuàng)新服務(wù)模式，踐行高質(zhì)量發(fā)展的重要戰(zhàn)略舉措：通過(guò)“健康生命”品牌，聚焦疾病防控和健康管理，延伸客戶(hù)的健康生命長(zhǎng)度;通過(guò)“美好生活”品牌，專(zhuān)注品質(zhì)養(yǎng)老和生活賦能，提升客戶(hù)的晚年生命質(zhì)量。

這一戰(zhàn)略路徑的價(jià)值正持續(xù)顯現(xiàn)，經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)不斷向好。富德生命人壽2025年上半年的保費(fèi)結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化，續(xù)期保費(fèi)占比達(dá)71.2%，續(xù)期保費(fèi)已成為公司穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的“壓艙石”。體現(xiàn)業(yè)務(wù)品質(zhì)的個(gè)險(xiǎn)、銀保渠道13個(gè)月保費(fèi)繼續(xù)率均超過(guò)96%，25個(gè)月保費(fèi)繼續(xù)率均超過(guò)97%，客戶(hù)信任度持續(xù)提升。

當(dāng)然，這樣的角色轉(zhuǎn)變、戰(zhàn)略升級(jí)，離不開(kāi)持續(xù)的能力建設(shè)作為支撐，富德生命人壽在“369新征程”規(guī)劃下，穩(wěn)步推進(jìn)“好戰(zhàn)略、好投資、好服務(wù)、好產(chǎn)品、好隊(duì)伍”，旨在形成一個(gè)貫通戰(zhàn)略、執(zhí)行、資金、品牌、產(chǎn)品與人才隊(duì)伍的價(jià)值閉環(huán)。這是一場(chǎng)著眼于長(zhǎng)遠(yuǎn)的價(jià)值投資，一旦模式跑通，其所構(gòu)建的強(qiáng)大護(hù)城河，可以為公司在萬(wàn)億級(jí)的健康養(yǎng)老市場(chǎng)中贏得重要席位，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健增長(zhǎng)與價(jià)值創(chuàng)造。