房產(chǎn)遇災(zāi)能獲賠百萬？“家財(cái)險(xiǎn)”值得買嗎？

當(dāng)前，自然災(zāi)害給家庭財(cái)產(chǎn)帶來的損失牽動(dòng)人心，特別是其中占居民財(cái)產(chǎn)大頭的房產(chǎn)。“洪水過去第一件事就是買家財(cái)險(xiǎn)。”有“房產(chǎn)保險(xiǎn)箱”之稱的家財(cái)險(xiǎn)也在升溫。

家財(cái)險(xiǎn)能保什么?遇到臺(tái)風(fēng)、洪水究竟能賠多少錢?

199元年保費(fèi) 最高賠1000萬

“房子被泡了，除了臉盆和拖鞋，其它東西幾乎都不能用了。”家住河北涿州某小區(qū)一樓的芳晴(化名)家在剛過去的一輪京津冀強(qiáng)降雨中損失慘重，十幾萬的裝修被徹底淹沒。芳晴感嘆，“要是當(dāng)時(shí)給房子買了保險(xiǎn)就好了”。

針對(duì)洪水等自然災(zāi)害造造成的房屋、家具等損壞承保的險(xiǎn)種就是家財(cái)險(xiǎn)。目前，多家保險(xiǎn)公司都推出了家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品。

以平安保險(xiǎn)官網(wǎng)的“悅享逸家家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)”為例，其保障內(nèi)容包含房屋主體損失、房屋裝修損失、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)損失等11個(gè)項(xiàng)目，損失涉及多種自然災(zāi)害，包括了臺(tái)風(fēng)、暴雨、洪水、火災(zāi)等情況。

家財(cái)險(xiǎn)“一年一保”，每年的保費(fèi)不高，從幾十元到數(shù)百元不等。如，太平人壽旗下的一款“太平千萬家財(cái)險(xiǎn)”每年保費(fèi)為199元，如遇到房屋主體損失賠付金額最高為1000萬元，室內(nèi)裝潢及附屬設(shè)施損失最高200萬元，室內(nèi)財(cái)產(chǎn)最高50萬元。

支付寶上還有年費(fèi)僅39元，且能分期月付的螞蟻“家財(cái)保”，房屋及其室內(nèi)附屬設(shè)備受損最高可賠償50萬元。

“不止可以保一套房屋。”多家保險(xiǎn)顧問都向中新財(cái)經(jīng)強(qiáng)調(diào)說，由于一些家庭不止有一套房產(chǎn)，家財(cái)險(xiǎn)的保障范圍比較靈活。如，“平安悅享逸家”家財(cái)險(xiǎn)可以保障投保人一家三代的房屋，共享額度。螞蟻保的“家財(cái)保”則可以保障投保人名下的任意一套房產(chǎn)，以先出險(xiǎn)的房屋為準(zhǔn)。

緊急開鎖、馬桶疏通、水管漏水......除了房屋直接的損失，許多家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品還配套了比自然災(zāi)害更常見的日常生活中的理賠項(xiàng)目。

洪水后家財(cái)險(xiǎn)“難求”

“您房屋的所在地剛遭遇了洪水，暫時(shí)還不能買我們的家財(cái)險(xiǎn)。”9日，當(dāng)芳晴向多家保險(xiǎn)公司咨詢家財(cái)險(xiǎn)時(shí)產(chǎn)品時(shí)，得到的都是拒絕的答復(fù)。

保險(xiǎn)銷售人員解釋說，由于剛經(jīng)歷過洪水的地區(qū)還沒完全重建，此時(shí)上保險(xiǎn)容易造成理賠糾紛，需要過一段時(shí)間再看。另一家保險(xiǎn)公司的銷售則表示，對(duì)于遭遇洪水比較嚴(yán)重地區(qū)的居民，后續(xù)還不能確定家財(cái)險(xiǎn)是否會(huì)繼續(xù)開放，“保險(xiǎn)公司也擔(dān)心這個(gè)地區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)高，賠付金額會(huì)過高。”

此外，在自然災(zāi)害中更容易受損的農(nóng)村自建房，購買家財(cái)險(xiǎn)的難度也更大。

中新財(cái)經(jīng)注意到，許多家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品都僅承保被保險(xiǎn)人擁有合法產(chǎn)權(quán)的、房屋結(jié)構(gòu)為鋼混或磚混且用于自住的商品房，而能承保農(nóng)村房屋的家財(cái)險(xiǎn)多來自一些地方性的小型保險(xiǎn)公司。

某保險(xiǎn)銷售向中新財(cái)經(jīng)直言，“農(nóng)村自建房風(fēng)險(xiǎn)太大了，且價(jià)值不好核定。”

同時(shí)，盡管家財(cái)險(xiǎn)能夠覆蓋臺(tái)風(fēng)、洪水等自然災(zāi)害，但地震通常不在保障范圍內(nèi)。此前曾引發(fā)熱議的居民私拆承重墻導(dǎo)致其他居民產(chǎn)生損失的情況，由于家財(cái)險(xiǎn)往往不包括人為造成的房屋倒塌或墻體破損，一般也無法保障。

“小眾”保險(xiǎn)走熱購買該注意些什么?

雖然保險(xiǎn)范圍有限，但作為房產(chǎn)的一層保障，家財(cái)險(xiǎn)得到的關(guān)注的確在增加。

據(jù)瑞士再保險(xiǎn)2023年6月發(fā)布的數(shù)據(jù)，2022年家財(cái)險(xiǎn)在行業(yè)保費(fèi)規(guī)模中占比僅1.1%，與同屬財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的車險(xiǎn)相比顯得十分冷門。不過，同年家財(cái)險(xiǎn)也以67.22%的增長率成為了保費(fèi)增速最快的險(xiǎn)種。

目前，家財(cái)險(xiǎn)在中國市場的滲透率還遠(yuǎn)低于法國、美國、巴西、日本等國家。但瑞再指出，隨著中國住房市場進(jìn)入高質(zhì)量發(fā)展期、居民對(duì)于居住安全的關(guān)注上升，以及各個(gè)險(xiǎn)企對(duì)于非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的挖掘，家財(cái)險(xiǎn)正成為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的一大發(fā)展熱點(diǎn)，市場潛力巨大。

河北保定的小林(化名)告訴中新財(cái)經(jīng)，之前家里遭遇火災(zāi)，他購買的家財(cái)險(xiǎn)賠付了大約10萬元，“還是比較可觀的。”

除了商業(yè)家財(cái)險(xiǎn)，目前多個(gè)城市推出了普惠型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，以“共保體”模式承保。如，8月8日，上海推出城市定制普惠型家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)“滬家保”，普惠版保費(fèi)89元/年/戶，涵蓋財(cái)產(chǎn)、第三方責(zé)任、人身意外以及生活服務(wù)等各類風(fēng)險(xiǎn)保障，總保額為120萬元。

面對(duì)這一相對(duì)陌生的險(xiǎn)種，選購時(shí)需要注意什么?業(yè)內(nèi)人士建議，家財(cái)險(xiǎn)并非保額越高越好，其遵循的是損失補(bǔ)償原則，“損失多少賠多少”，修復(fù)房屋受損有專人評(píng)估花費(fèi)，除非房屋徹底消失，否則不會(huì)賠償房屋主體損失中最高的保額。因此不必盲目追求超出自己房產(chǎn)價(jià)值的高保額，應(yīng)該選擇適合自己的。(完)