新聞分析：房屋被抵押，也能過戶了

自然資源部、中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)30日正式發(fā)布通知，全面部署不動(dòng)產(chǎn)“帶押過戶”。這是依據(jù)民法典明文規(guī)定，提升服務(wù)水平，降低制度性交易成本，滿足人民群眾對(duì)財(cái)產(chǎn)權(quán)高質(zhì)高效保護(hù)的需求的重大舉措。

依法破除房產(chǎn)交易難、痛、堵點(diǎn)

不動(dòng)產(chǎn)登記是一項(xiàng)基本公共政務(wù)服務(wù)，關(guān)系人民群眾最普遍的重大財(cái)產(chǎn)權(quán)益。推動(dòng)不動(dòng)產(chǎn)“帶押過戶”，是民法典的明確要求。

法定職責(zé)必須為。在2023年全國(guó)自然資源工作會(huì)議上，自然資源部部長(zhǎng)王廣華明確表示，要總結(jié)推廣“帶押過戶”等改革創(chuàng)新舉措，不斷提升不動(dòng)產(chǎn)登記規(guī)范化便利化水平。

做好不動(dòng)產(chǎn)“帶押過戶”，就要堅(jiān)持以人民為中心，提升政府創(chuàng)造性執(zhí)行效能，聚焦企業(yè)、群眾在不動(dòng)產(chǎn)交易過程中的難點(diǎn)、痛點(diǎn)、堵點(diǎn)，進(jìn)一步深化改革舉措，提升為民服務(wù)水平。

自然資源部自然資源確權(quán)登記局副局長(zhǎng)趙燕說，民法典第四百零六條明確規(guī)定“抵押期間，抵押人可以轉(zhuǎn)讓抵押財(cái)產(chǎn)。當(dāng)事人另有約定的，按照其約定”。這為不動(dòng)產(chǎn)“帶押過戶”提供了法律依據(jù)。

2021年，自然資源部印發(fā)了《關(guān)于做好不動(dòng)產(chǎn)抵押權(quán)登記工作的通知》，明確已抵押不動(dòng)產(chǎn)轉(zhuǎn)移的具體辦理要求，在登記制度方面做好了與民法典的銜接。此次兩部門在全國(guó)部署不動(dòng)產(chǎn)“帶押過戶”工作，民法典的有關(guān)要求終于落地。

讓老百姓省錢、省時(shí)、省力氣

不動(dòng)產(chǎn)“帶押過戶”實(shí)行以前，已抵押不動(dòng)產(chǎn)買賣轉(zhuǎn)移，需要先籌集資金歸還貸款、辦理不動(dòng)產(chǎn)抵押注銷，再辦理不動(dòng)產(chǎn)轉(zhuǎn)移、申請(qǐng)新貸款、辦理新抵押權(quán)登記，交易成本高、時(shí)間長(zhǎng)，流程繁瑣，讓老百姓不勝其煩。

“帶押過戶”實(shí)現(xiàn)了大幅度減環(huán)節(jié)、減材料、減時(shí)間、減成本。據(jù)濟(jì)南市不動(dòng)產(chǎn)登記中心主任杜建剛介紹，濟(jì)南推出不動(dòng)產(chǎn)“帶押過戶”改革后，辦理時(shí)限減少近10個(gè)工作日，實(shí)現(xiàn)2個(gè)工作日左右辦結(jié)，單筆平均交易成本從1.2萬元左右降至千元以下。

據(jù)浙江省自然資源廳確權(quán)登記局局長(zhǎng)方劍強(qiáng)介紹，2023年1月全面部署推出二手房交易“帶押過戶”新模式以來，初步統(tǒng)計(jì)全省已辦理1000余筆業(yè)務(wù)，總交易金額達(dá)到95.4億元，涉及按揭交易金額約48.5億元，給群眾和企業(yè)節(jié)省過橋資金約47.3億元。

趙燕說，要將做好不動(dòng)產(chǎn)“帶押過戶”作為當(dāng)前加快推動(dòng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行穩(wěn)步回升的重要舉措之一，加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，深化部門協(xié)同，壓實(shí)工作責(zé)任，破解實(shí)踐中存在的登記機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)在系統(tǒng)融合、流程優(yōu)化方面有堵點(diǎn)，新舊貸款跨行辦理難度大，相關(guān)市場(chǎng)主體配合度不夠高等難題。

守住“防風(fēng)險(xiǎn)、保安全”底線

房地產(chǎn)買賣，防風(fēng)險(xiǎn)是大家最關(guān)心的。做好不動(dòng)產(chǎn)“帶押過戶”，必須加強(qiáng)組織，暢通溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，梳理風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，制定應(yīng)急預(yù)案，實(shí)現(xiàn)全流程閉合監(jiān)管。

中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)法規(guī)部處長(zhǎng)周蘭領(lǐng)說，將指導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)圍繞“帶押過戶”貸款業(yè)務(wù)新特點(diǎn)，建立健全對(duì)應(yīng)的服務(wù)制度，加快貸款業(yè)務(wù)流程改造，制定操作規(guī)程或業(yè)務(wù)指南，完善風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制，及時(shí)升級(jí)改造信貸審批放款、還款結(jié)算等系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)放款、還款、資金支付、尾款結(jié)算等，確保資金安全高效。

“帶押過戶”既要更方便，也要更安全。濟(jì)南市創(chuàng)新二手房資金監(jiān)管模式，在交易未完成之前，所有資金均由第三方的“提存賬戶”監(jiān)管，避免發(fā)生資金糾紛，杜絕其他資金監(jiān)管主體及賬戶的風(fēng)險(xiǎn)隱患;通過推動(dòng)業(yè)主與銀行直接對(duì)接交流，避免高額墊資費(fèi)用，實(shí)現(xiàn)不動(dòng)產(chǎn)解押、過戶、抵押全流程公開透明，杜絕虛假申報(bào)和非法挪用購(gòu)房資金。